En olycka, utbrändhet eller kroniska ryggproblem, ingen är immun mot hälsoproblem. Utifrån statistisk synvinkel måste ”varje fjärde anställd ge upp sitt jobb för tidigt av hälsoskäl eller gå i pension från arbetslivet”, enligt den tyska pensionsförsäkringen. Förutom hälsoproblem uppstår ofta frågan hur man ska kompensera för löneförlusten. Ur rent juridisk synvinkel finns det stora skillnader mellan villkoren funktionshinder och funktionshinder, som är särskilt viktiga med avseende på statliga eller privata förmånsersättningar.
definition
Oförmåga att arbeta definieras exakt i avsnitt 43 i sjätte sociala koden (SGB VI): "Helt oförmögna personer är försäkrade som inte kan arbeta minst tre timmar om dagen på grund av sjukdom eller funktionshinder under överskådlig framtid under vanliga förhållanden på den allmänna arbetsmarknaden."
Enligt denna definition är den som kan arbeta mellan tre och sex timmar om dagen delvis oförmögen. Den som har möjlighet att arbeta mer än sex timmar om dagen anses inte vara oförmögen.
”Oförutsägbar tid” innebär en sträcka på mer än ett halvt år. Oförmåga att arbeta eller nedsatt intjäningsförmåga är inte identiskt med arbetshinder. Det sistnämnda innebär bara att du inte längre kan arbeta i det sista utbildade eller lärda yrket av hälsoskäl: Om en körinstruktör inte längre kan ge körkurser på grund av förlamning kan han teoretiskt till exempel arbeta som tränare. Som ett resultat är han inte funktionshindrad.
När man definierar nedsatt intjäningsförmåga är den teoretiska möjligheten att göra ett annat jobb viktigt. Praktiska möjligheter på arbetsmarknaden är obetydliga. I avsnitt 43 i SGB VI står det: "... respektive arbetsmarknadssituation ska inte beaktas."
Rättslig mening
Obehandlade personer som föddes efter 1 januari 1961 har därför endast rätt till lagstadgad invalidpension om, på grund av deras hälsotillstånd, inte en enda yrke på den tyska arbetsmarknaden kan utföras minst sex timmar om dagen i sex månader. Dessutom - med några få undantag - måste du ha varit medlem i obligatorisk försäkring under de senaste fem åren och betalat avgifter i tre år.
Statlig pension och grundläggande säkerhet
Även i fråga om rätten är den lagstadgade invaliditetspensionen inte hög: den totala nivån är mellan 30% och 38% av den sista bruttoinkomsten om man kan arbeta under tre timmar. Hälften av skattesatsen är mellan 15% och 19% av den sista bruttolönen om du kan arbeta under sex timmar men mer än tre timmar om dagen. Vid behov betalas skatter och sjukförsäkringsavgifter.
Om du är under uppehällenivån kan du ansöka om grundläggande säkerhet i enlighet med kapitel 4 i den tolfte sociala koden (SGB XII). Förutsättningen är att du och din partner inte har några tillgångar som kan användas för att försörja sig. De som har rätt till grundinkomststöd tilldelas en standardkravnivå och får mellan 234 och 399 € per månad (från och med 1 januari 2015), plus utgifter för boende och uppvärmning, eventuellt ytterligare belopp samt befrielse från pensions- och obligatoriska försäkringsavgifter. Vanligtvis resulterar detta i ett högre tresiffrigt intervall.
Regelbundna, lagstadgade ålderspensionsrättigheter finns endast när motsvarande ålder har uppnåtts. Även här förväntas inga höga betalningar, särskilt om man inte har varit anställd på länge. Enligt Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V. (GDV) får de nyligen pensionerade 2014 i genomsnitt tresiffriga månadsbelopp enligt statistiken för den tyska pensionsförsäkringen: För män som gick i pension 2014 var detta 975 euro per månad, för kvinnor 533 euro. Detaljerad information om den rättsliga ramen för minskad intjäningsförmåga finns från lagstadgad pensionsförsäkring, socialförsäkringsbyråerna och naturligtvis socialförsäkringsreglerna.
Privat försäkring: arbetsförsäkring
Oförmåga att arbeta resulterar ofta i ekonomiska svårigheter, särskilt om du var egenföretagare och inte obligatoriskt försäkrad. Beroende på omständigheterna är det därför vettigt med privat tillhandahållande:
Exempelvis är dagliga avtal om sjukpenning möjliga som en ytterligare komponent i den privata kompletterande sjukförsäkringen - du får en tidigare överenskommen dagskurs om arbetsgivaren eller sjukförsäkringsbolaget inte längre betalar lön. Men detta alternativ kan inte ses som en permanent lösning, utan främst som en bro tills personen kan återvända till jobbet.
Olycksfallsförsäkring ersätter inte heller en pension: ett engångsbelopp betalas ut. Och bara om funktionsnedsättningen orsakades av olyckan. Omfattande skydd erbjuds emellertid av en arbetsförsäkringsförsäkring, som garanterar månatliga betalningar i ett individuellt avtalat belopp fram till pensionsåldern.
När det gäller privata försäkringar bör du emellertid i allmänhet kontrollera alla uppgifter om kontraktet: När det gäller yrkeshygoförsäkring, till exempel, bör klausulerna om "abstrakt remiss" eller "granskning av tidigare yrken" uteslutas, eftersom då kan försäkringsgivaren inte hänvisa till andra teoretiskt konkreta yrken i en nödsituation. En 6-månadersprognos bör också avtalas så att du har pensionsrättigheter i ett tidigt skede och inte bara efter att tre år har gått.
Online-jämförelseportalen tarifcheck24.com erbjuder en översikt över ett brett utbud av försäkringar, viktiga kontraktdetaljer samt gratis och icke-bindande jämförelsealternativ.
De vanligaste orsakerna till arbetshinder
Redan 2013 överträffade psykiska eller nervösa sjukdomar det förra nummer 1 i arbetshinder - enligt en Statista-studie: Över en fjärdedel (28,67%) lämnade därför arbetslivet. 22,65% kunde inte längre arbeta på grund av sjukdomar i ”skelett- och muskel- och skelettsystemet”, 15,07% på grund av cancer. Olyckor var orsaken till en tiondel (10,14%) och 7,96% av dem var "hjärt-kärlsjukdomar".
Vissa yrken verkar objektivt riskare än andra; Svetsare, takläggare och timmerjackor, till exempel, utsätts för stor fysisk påfrestning och använder farlig utrustning. Detta tar dock inte hänsyn till typiska kontorssjukdomar som utbrändhet, stress eller ryggproblem, som nu utgör mer än hälften av alla orsaker till arbetshinder.
Naturligtvis hoppas du att du förblir frisk själv, men en hälsosam livsstil skyddar inte alltid mot nödsituationer. Det är därför lämpligt att ta reda på om pensionsmodeller i god tid. Om du väljer privat pensionsavsättning, ju yngre och friskare du är när du skriver kontraktet, desto billigare blir avgifterna.
